INFORME DE CEACCU SOBRE EL “CONOCIMIENTO, USO Y PERCEPCIÓN DE LOS PRODUCTOS DE AHORRO E INVERSIÓN POR LOS CONSUMIDORES ESPAÑOLES”

• En el 70% de los casos, las entidades no ofrecen al usuario tiempo para revisar las cláusulas o el contrato, en contra de lo previsto en la normativa financiera.
• Los “Planes de Pensiones” son el segundo producto más  importante para los españoles, tras la cuenta corriente. Así lo estiman un 47% de los encuestados que, o bien ya lo tienen contratado, o esperan hacerlo.
• La principal razón para no contratar ningún producto de ahorro es “no tener dinero disponible”.

La Confederación Española de Organizaciones de Amas de Casa, Consumidores y Usuarios (CEACCU) califica de “preocupantes” los resultados de su Informe “CONOCIMIENTO, USO Y PERCEPCIÓN DE LOS PRODUCTOS DE AHORRO E INVERSIÓN POR LOS CONSUMIDORES ESPAÑOLES”, que ha sido presentado esta mañana en Madrid.

En primer lugar, por el elevado porcentaje de usuarios que señalan, como principal motivo para “no contratar” algún producto inversión, “no tener dinero disponible”: así lo indican un 73% de los encuestados, en el caso de los depósitos a plazo, o un 60% en los fondos de renta fija. Unos datos que reflejan, para CEACCU, “la dificultad para ahorrar de los españoles”.

Pero, también, por la elevada vulnerabilidad de los usuarios en la contratación de estos productos. La causa es el generalizado desconocimiento, no sólo de características básicas de los mismos, como su riesgo o liquidez, sino, especialmente, de la responsabilidad que la normativa actual impone al consumidor en el seguimiento y adecuada comprensión de su inversión.

Esta desinformación, o ingenuidad, se manifiesta, a juicio de CEACCU, en los siguientes datos del informe: en primer lugar, sólo el 16,5% de los encuestados es consciente que, al firmar un cuestionario MIFID^[1], se pierde el derecho a reclamar en el caso de que la inversión no tenga los resultados (en rentabilidad, o liquidez) esperados (de hecho, el 63,5% de los encuestados desconocen que el objetivo de este test es conocer su perfil de inversor para evaluar la idoneidad, o no, del producto que le ofrecen) En segundo lugar, también es un motivo de fragilidad para el usuario, según advierte CEACCU, que la fuente de información más influyente en la elección y contratación de un producto sea la propia entidad financiera (un 60%, cuando se trata de fondos de inversión y depósitos a plazo fijo); más aún, cuando la posibilidad de que el cliente reciba la información sobre los contratos y cláusulas con tiempo para revisarla antes de firmar, es casi excepcional: sucede en menos del 30% de los casos. Por último, casi nueve de cada diez ahorradores nunca han contrastado la información que les facilita la entidad con otras fuentes, como la CNMV o las Asociaciones de Consumidores.

En cuanto al uso de los diferentes productos de ahorro destacan, tras la cuenta corriente, los Planes de Pensiones o Jubiliación: un 47% de los encuestados afirman que, o bien ya lo tienen contratado, o esperan hacerlo en el futuro. Un dato superior al registrado en 2007 cuando CEACCU realizó, en otro estudio, la misma pregunta: entonces eran el 37% de los encuestados los que afirmaban disponer de un producto de este tipo o preveían tenerlo.

A pesar de la importancia que el usuario les concede hay una confusión manifiesta entre los Planes de Pensiones y los Planes de Jubilación, en lo que respecta a la liquidez y beneficios fiscales de unos y otros (el 80% cree, erróneamente, que los de jubilación sí tienen beneficios fiscales y sólo el 10% conoce que tienen liquidez); y alguna de las características de estos dos productos, como el pago de impuesto por las prestaciones, son prácticamente desconocidas (el 88% no lo sabía)

¿Qué afirmaciones le parecen verdaderas?

El informe recoge también un nivel muy bajo de conocimiento de los depósitos estructurados y los indexados (con un nivel de “no respuesta” superior al 80%)

Respecto a la garantía de los depósitos, más de un 31,2% ignora que solo se aplica a las entidades inscritas en el Banco de España. Un 16,1% llega a pensar que esta garantía cubre el 100% de lo depositado. Incluso un nada despreciable 14,1% considera que las empresas que ofrecen inversiones en bienes (arte, sellos, bosques…) cuentan con alguna garantía.

Por otro lado, en cuanto a la publicidad de productos financieros, el 87% de los encuestados consideran que se “omite información relevante del producto a contratar”.

En el capítulo de las “quejas”, el aspecto que genera más insatisfacción es el del coste de las comisiones. Así lo estiman el 50% de los encuestados.

El estudio “CONOCIMIENTO, USO Y PERCEPCIÓN DE LOS PRODUCTOS DE AHORRO E INVERSIÓN POR LOS CONSUMIDORES ESPAÑOLES”,  se basa en los resultados de la encuesta de ámbito estatal (a partir de 1.700 entrevistas) realizada por CEACCU para conocer el grado de información de los usuarios sobre los distintos productos de ahorro, sus hábitos frente a ellos y el conocimiento de los derechos que les asisten. Está disponible en su página web: www.ceaccu.org

Precisamente, para dar respuestas a las carencias detectadas, y teniendo en cuenta las obligaciones que la legislación atribuye a los ahorradores, y que limitan sus opciones de reclamación, CEACCU ha puesto en marcha una ambiciosa campaña para mejorar la educación financiera de los consumidores.

Guía gratuita y recomendaciones al usuario

Entre otras acciones se distribuirán 50.000 ejemplares de una “Guía Práctica sobre productos de Ahorro e Inversión”: una publicación gratuita que pretende ofrecer luz sobre la oferta, cada vez más variada y compleja, de productos de ahorro e inversión disponibles en el mercado. La guía explica en qué consisten opciones como las participaciones preferentes, los depósitos estructurados o los fondos de inversión libre (Hedges Funds) y ofrece recomendaciones y advertencias para invertir con mayores garantías.

En este sentido, CEACCU destaca que es imprescindible que el consumidor, antes de elegir cualquier modalidad de inversión, siga estos CINCO pasos:

1.- Comprobar que la entidad se encuentra entre las autorizadas por la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV). En caso contrario, el consumidor debe saber que no está sometida a las normas y control de esta entidad, ni al régimen del Fondo de Garantías de Depósitos y que, con frecuencia, su funcionamiento es temporal (suelen responder a un sistema piramidal) Además, tienden a ejercer grandes presiones sobre el ahorrador para forzar la inversión.

2.- Informarse sobre el producto de ahorro o inversión. Para ello, el consumidor debe “exigir saber” las siguientes cuestiones: si se trata de un producto complejo o no complejo, sus costes (los directos y los indirectos), el riesgo, si el capital está garantizado o no y en qué plazo, la rentabilidad del producto (y si esta excluye los costes), si la inversión es líquida o no es líquida y bajo qué condiciones (¿podré salir de la inversión?, ¿cuándo? ¿con qué coste?)

3.- Evaluar su situación personal y financiera, así como los objetivos que persigue con la inversión y “mantenerse firme” en los mismos.

4.- Desconfiar de las recomendaciones (tanto de la propia entidad, como de amigos o familiares) y buscar información y asesoramiento independiente y externo. Además de recurrir a las Asociaciones de Consumidores, se recomienda visitar las webs de la CNMV y el Banco de España, que incluyen secciones con consejos, información sobre entidades de interés para accionistas y advertencias sobre inversiones poco seguras.

5.- Ser consciente de las obligaciones que se asumen, según impone la normativa vigente, en la contratación de cualquier producto de ahorro o inversión. Una responsabilidad que limita, en gran medida, las posibilidades de reclamación del usuario.

La “Guía Práctica gratuita sobre productos de Ahorro e Inversión”, que ha sido subvencionada, al igual que el informe, por el Instituto Nacional de Consumo (INC), puede solicitarse por teléfono (91 594 50 89), recogerse en la sede de CEACCU, o en sus Asociaciones Provinciales, o descargarse en: www.ceaccu.org

MÁS INFORMACIÓN:

Yolanda Quintana (Prensa CEACCU).
Tel.: 91 594 50 89 - Esta dirección electrónica esta protegida contra spam bots. Necesita activar JavaScript para visualizarla

^[1] Test obligatorio, establecido por la Directiva 2004/39/CE de Mercados e Instrumentos Financieros, con el objetivo teórico de adecuar la comercialización y contratación de productos financieros al perfil del ahorrador y de garantizar una información más transparente y de mayor calidad por parte de la entidad.