Créditos al consumo

Los créditos personales al consumo tienen un tipo de interés superior al tipo de interés de los créditos hipotecarios y se utilizan habitualmente para la adquisición de bienes y servicios de uso familiar y personal en temas como automóvil, reformas del hogar, etc.,.

Constitución

Para acceder a un crédito personal al consumo es habitual tener que hacerse cargo de otros gastos, como son la comisión de estudio y apertura, el seguro de vida etc.... Es importante que antes de contratarlo se conozca el detalle de todos los gastos. Así el valor total del interés más comisiones estará perfectamente controlado. Conviene evitar que en el momento de la constitución nos enfrentemos ante la decisión de aceptar condiciones desconocidas hasta entonces, con el riesgo de equivocarnos.

Antes de la constitución del crédito conviene asegurar que las condiciones que se ofrecen se mantienen un mínimo de 10 días hábiles para que se puedan comparar las distintas ofertas.

La mejor manera de comparar distintas ofertas para la financiación es con la inclusión de gastos, comisiones, seguros etc. El TAE (Tasa Anual Equivalente) es un índice muy utilizado que expresa el coste real del crédito. En él no solo se incluye el interés nominal sino también estas cargas añadidas. Las entidades suelen exigir la intervención de fedatario público a la hora de suscribir créditos al consumo, para que se pueda realizar la acción ejecutiva en caso de impago del prestatario. Habitualmente este gasto corre a cuenta del cliente, pero no tiene porque ser así. Se puede negociar quién asume el coste del notario.

Conviene también que los importes y plazos de amortización se ajusten a las posibilidades de la economía doméstica. De este modo, si se alarga el plazo las cuotas son mas bajas pero la suma total es más alta ya que se pagan más intereses.

Uso del crédito personal al consumo

A menudo la entidad financiera otorga el crédito en relación con el objeto del uso que se le va a dar. Una vez constituido el préstamo vinculado a la compra de un producto, si por cualquier razón se devuelve el producto dentro del plazo previsto para su devolución, el contrato se anula sin ningún coste. Además, la entidad donde se contrata el crédito no tiene que ser obligatoriamente la que sugiere el establecimiento que vende el producto. Siempre debemos comparar y negociar tanto con la financiera del vendedor como con la entidad bancaria, sin conformarnos con la primera oferta que hagan.

En créditos personales aplicados a determinados bienes, se pueden producir ciertas ventajas si el vendedor tiene su propia financiera. Por ejemplo, si para la compra del automóvil se utiliza la misma financiera propuesta por la marca, posteriormente podrán obtenerse otros créditos en otras entidades financieras para otras actividades sin las complicaciones que podrían darse al tener otro expediente crediticio abierto.

Los créditos para estudios están diseñados para atender el perfil de joven que desea financiar el pago de matrículas de carreras universitarias, masters, doctorados, cursos de idioma. Acostumbran a tener un plazo de carencia de hasta dos años, y no se comenzará a pagar la cantidad solicitada hasta pasado ese tiempo. Debe observarse que los intereses no tienen plazo de carencia y se devuelven desde el momento en que se firma el contrato. En ocasiones el propio centro de estudios se encarga de negociar con diversas entidades financieras las condiciones más ventajosas para sus alumnos, que pueden ser más interesantes si no se solicita en forma conjunta. No se está obligado a aceptar la financiera que el centro de estudios proponga.

Créditos rápidos

Se conocen por concederse en un tiempo muy breve, ser de pequeña cuantía (entre 600 y 6000 euros), estar ligados a situaciones de uso o consumo imprevisto y tener un coste muy alto (TAE por encima del 20 %) pero poco perceptible por el consumidor. En los créditos rápidos hay un efecto psicológico que atrae al consumidor, por el pequeño valor mensual de las cuotas a pagar para su devolución . Conviene mirar detalladamente el valor del tipo de interés que se aplica y tomar conciencia de la situación de abuso a la que se puede llegar. Las empresas dedicadas a este tema maximizan su rentabilidad con estos intereses tan altos y consiguen seducir al consumidor por medio de una publicidad agresiva y de gestionar con gran rapidez la tramitación de las peticiones. Es muy importante en estos casos leer con tranquilidad el contrato ya que aunque se presenta como la gran oportunidad para hacer frente a un imprevisto, se convierte en el mayor coste financiero del mercado. Por ejemplo, por un crédito de 3.000 euros, con un TAE del 24'6% , al cabo de 12 meses se habrán pagado 415 euros en concepto de intereses!

Sin ninguna duda es mucho más económico un préstamo personal "normal".

Los créditos rápidos solo deben solicitarse cuando se han agotado otras alternativas ya que su interés es más de dos veces y medio mayor que los préstamos al consumo de bancos y cajas de ahorro. Antes de solicitarlo se debería intentar obtener la ayuda de familiares o amigos, e incluso se pueden pedir adelantos de la nómina en la empresa. La decisión sobre el crédito rápido también tiene un proceso en el que deben compararse varias ofertas ya que los intereses difieren significativamente entre las empresas. Si finalmente se opta por esta opción, es mejor que este tipo de crédito se solicite a una entidad adherida al Sistema Arbitral de Consumo