22 cosas que debe saber sobre ahorrar para la jubilación

Ahorrar para su futuro no tiene que chupar.
Aquí está cómo descifrar la sopa del alfabeto de cuentas del retiro y motivarse para comenzar a invertir hoy.

savingSi estás leyendo esto, es bueno para ti. Significa que estás al menos dispuesto a admitir que deberías hacer algo para ahorrar para la jubilación.
Ugh. Lo sé.
No hay nada divertido sobre esto. Ahorrar duele, por ejemplo. Y el retiro es, como, tan lejos que es fácil de ignorar.
Ambos verdad.
Pero aquí está la cosa: La jubilación es su eventual libertad de la esclavitud asalariada - la necesidad de trabajar para el alimento y el abrigo. El dinero que ahorras para tu jubilación es dinero que compra libertad para hacer lo que quieras.
Y aún mejor: Cuanto antes empiece a ahorrar, menos tendrá que ahorrar para poder dejar de trabajar. Incluso $ 50 al mes marcarán la diferencia.
Aquí hay algunas otras cosas que debe saber acerca de empezar a ahorrar para la jubilación.
Conceptos básicos de ahorro para el retiro

1. No se deje intimidar. Todos los números y acrónimos son confusos, pero este material no es tan aterrador como parece.
2. Comienza ahora (nunca eres demasiado joven). Un joven de 22 años que gana $ 40,000 que comienza a colocar el 10 por ciento en un 401 (k) y obtiene una contribución de tres por ciento del empleador, podría tener un ahorro de $ 1,7 millones a los 65 años. hora. Si espera hasta que cumpla 32 años para comenzar a ahorrar, sin embargo, las mismas contribuciones sólo crecerán a unos 780.000 dólares. Un objetivo divertido es tratar de ahorrar tanto como ganas en un año antes de cumplir los 30 años.
3. La Seguridad Social no será suficiente. Es un hecho: los requisitos de los beneficios del Seguro Social excederán las contribuciones en algún momento alrededor de 2037. Eso es mucho antes de que la mayoría de nosotros veintitantos años se retire. Es probable que todavía podamos ver algún tipo de ingreso proporcionado por el gobierno cuando nos retiremos, pero no será suficiente para vivir. Usted debe hacerse cargo de su propio retiro!
4. El 401 (k) es tu amigo. Un 401 (k) es una manera de ahorrar para la jubilación a través de deducciones de nómina en el trabajo. El dinero que usted pone ahora es libre de impuestos; Usted pagará impuestos cuando saque el dinero.
5. IRAs también. Un IRA es una cuenta de jubilación individual. Puede iniciar uno de estos en cualquier momento en casi cualquier banco o empresa de inversión. Un IRA "tradicional" funciona como un 401 (k) en el que usted puede deducir el dinero que usted pone en sus impuestos federales, pero pagará impuestos cuando lo saca. Un "Roth" IRA es lo contrario; Usted no recibe un recorte de impuestos por sus contribuciones, pero cuando se jubila, todos sus retiros están exentos de impuestos. (Sugerencia: Roth IRAs son una gran idea para los jóvenes ahorradores).
6. Hay límites. El IRS fija la cantidad máxima que usted puede contribuir en cuentas de retiro con ventaja fiscal cada año. En 2017, los ahorradores menores de 50 años pueden poner hasta $ 18,000 en un 401 (k). El límite de contribución de la IRA es de $ 5,500 para los ahorristas menores de 50 años.
7. ¡Pero puedes hacer ambas cosas! Si contribuye a un plan 401 (k) en el trabajo, todavía puede abrir un IRA. Eso significa que en 2017, se puede guardar hasta $ 23.500 para la jubilación. Una buena estrategia? Contribuya a su 401 (k) hasta el máximo de su empleador coincide, a continuación, el máximo de un Roth IRA. Si tiene más para ahorrar, haga más contribuciones 401 (k). Y, si tiene ingresos por cuenta propia o por cuenta propia, puede ahorrar aún más dinero antes de impuestos.
8. ¡Las contribuciones de 401 (k) reducen sus impuestos! 401 (k) las contribuciones reducen su renta imponible. Si está en el rango de impuestos del 25 por ciento y pone $ 100 a su 401 (k), ahorrará $ 25 en impuestos. Su cuenta 401 (k) crece por los $ 100 enteros, pero su salario sólo disminuye $ 75.
9. Los planes 401 (k) no tienen límites de ingresos. Aunque muchas inversiones con ventajas impositivas (incluyendo IRAs) tienen límites de ingresos, 401 (k) s no lo hacen. Esto significa que puede continuar ahorrando sin importar cuánto gane.
Emparejamiento y Adquisición

10. Muchos empleadores "igualan" las contri buciones 401 (k).matchSi su empleador tiene un programa de coincidencias 401 (k), lo ayudarán a ahorrar para su jubilación. El partido más común es 50 por ciento hasta una contribución máxima del empleado del seis por ciento. Eso significa que si ahorras el seis por ciento de tu salario anual, tu empleador igualará la mitad (tres por ciento).

11. No aprovechar un partido es como renunciar a "dinero gratis". Si alguien te dijera que pondrían $ 5 en tu cuenta de ahorros por cada $ 10 que pusieras, serías estúpido de no hacerlo, ¿verdad? Eso es esencialmente lo que hace un partido de empleador, por lo que si usted no se aprovecha de ella, básicamente está rechazando el dinero "gratis"!
12. Maximice su partido. Muchos empleadores calculan su máximo partido por año calendario (pídale a la RH que esté seguro). Eso significa que si usted no ha estado contribuyendo a su 401 (k) todavía este año; Puede aportar una cantidad mucho mayor para todos los períodos de pago restantes para obtener más fondos de contrapartida del empleador.

13. La mayor parte de las contribuciones de los empleadores se asignan. Esto significa que usted tiene que trabajar para su empleador por un número determinado de años antes de todo ese dinero es suyo para mantener. Por ejemplo, si las contribuciones emparejadas están sujetas a un calendario de consolidación de cinco años, obtendrá el 20 por ciento de las contribuciones de su empleador por cada año en que trabaje allí. Todo el dinero aparece en su declaración 401 (k) tan pronto como se invierte, pero si sale temprano, la cantidad no adquirida aparecerá como un "decomiso" cuando retire o cambie su dinero. Si usted está cerca de convertirse en pleno derecho y están considerando dejar su trabajo, podría ser prudente considerar que se pegue a cabo unos meses más.
Rollovers y Retiros

14. ¡No cojas! El gobierno creó cuentas de retiro con ahorros de impuestos para animarnos a ahorrar para la jubilación. Eso significa que si retiramos el dinero antes de los 59 años y medio, no sólo debemos impuestos federales y estatales a la cantidad que retiramos, sino también una penalidad del diez por ciento. ¡Ay! Así que una vez que el dinero está invertido, deje que crezca. ¡No lo retire!
15. Con IRAs, hay excepciones a la penalización del 10 por ciento. Hay reglas muy específicas sobre los retiros del IRA. En la mayoría de los casos, si retira su dinero antes de los 59 1/2 años de edad, debe pagar impuestos federales y el 10 por ciento de sanciones por retiro anticipado, pero hay algunas excepciones. Dos de la nota para los ahorradores más jóvenes: Usted puede ser capaz de retirar el dinero de un IRA libre de pena para calificar los gastos de educación superior y hasta $ 10.000 para comprar su primera casa.
16. 401 (k) s están vinculados a los empleadores. Cuando deja un trabajo, su 401 (k) se queda hasta que decida qué hacer con él. Lo más inteligente que puedes hacer es pasarlo a la 401 (k) de tu nuevo empleador o cambiarlo a un IRA que creas en cualquier lugar que quieras. Simplemente pida a la persona de recursos humanos de su ex empleador que los formularios inicien el rollover. Tienes tiempo, pero no esperes para siempre. Su empleador o 401 (k) puede darle automáticamente la dispersión de efectivo si no vuelca su 401 (k) viejo en un cierto período de tiempo. Esto es especialmente cierto si usted tiene un pequeño equilibrio. Lamentablemente, usted pagará impuestos y esa pena del 10 por ciento, así que no deje que esto suceda!
Elegir sus inversiones

17. Manténgalo sencillo. Usted no necesita saber mucho sobre la inversión para comenzar a ahorrar para la jubilación. De hecho, lo mejor es ignorar lo que el mercado de valores está haciendo. Lo importante es que hagas las contribuciones. La mayoría de los planes 401 (k) ofrecen lo que se conoce como fondos de inversión de "fecha objetivo" basado en el año en que usted predice que se jubilará. Estos fondos ajustan automáticamente sus inversiones en el tiempo; Comienzan agresivos y se vuelven más conservadores a medida que se aproxima su fecha objetivo.
18. Usted puede ser agresivo mientras es joven. Si no va a jubilarse por 30 o 40 años, puede tomar grandes riesgos con sus inversiones porque no tendrá que acceder a su dinero durante mucho tiempo y tiene mucho tiempo para aprovechar el crecimiento a largo plazo. Asigne sus inversiones en acciones principalmente nacionales e internacionales.
19. Pida ayuda. Su empleador puede ponerse en contacto con un representante de su compañía 401 (k) que estará encantado de ayudarle a elegir las inversiones sin cargo alguno. Toma ventaja de eso.
20. Busque fondos mutuos sin cargo. Si abre un IRA o un rollover 401 (k), tendrá opciones de inversión prácticamente ilimitadas. Hay grandes diferencias en la cantidad de fondos diferentes que cobran, aunque la determinación de los honorarios de los fondos mutuos puede ser complicada. Busque fondos mutuos sin carga, que comerán menos de sus declaraciones.
21. Considere los ETF. Los fondos negociados en bolsa (ETFs) son una gran manera simple de invertir y pueden ser comprados o vendidos en cualquier momento como un stock singular. Soy un fan particular de los ETFs de índice, que rastrean mercados enteros con un fondo. Con ETFs, puede invertir en todo el S & P 500, Dow Jones Industrial Average, e incluso en los mercados de productos básicos con una sola inversión.
22. Haga algunas investigaciones. No tienes que convertirte en un drogadicto financiero, pero cuanto más sabes sobre cómo funcionan las inversiones y cuáles son las mejores para ti, las decisiones más inteligentes que puedes tomar. Utilizo una cuenta gratuita con Morningstar para investigar rápidamente fondos mutuos.
Finalmente

¡Sólo hazlo! Lo más importante es ahorrar para la jubilación. Alguna cosa. Cualquier cosa. Sólo empieza a guardarlo hoy.happy Obtenga ayuda si la necesita. Aprenda como usted va. ¡Comienza a ahorrar!

 

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